Comment choisir mon assurance auto ?

Il n’est pas toujours simple de lire et comprendre un contrat d’assurance. Voici quelques conseils pour bien choisir un contrat d’assurance auto et éviter les mauvaises surprises !

Je regarde les garanties proposées

Avec la formule “minimum”, je suis couvert pour les dommages que je peux causer aux autres. C’est l’assurance obligatoire, appelée “Assurance aux tiers”. Le prix est toujours plus attractif pour ces formules mais en cas d’accident responsable et de dégâts sur mon véhicule, je ne suis pas indemnisé. 

Parfois, pour quelques euros de plus, je peux être indemnisé en cas de bris de glace, vol, incendie… 

Si j’ai un véhicule neuf ou très récent, il est souvent préférable de souscrire une formule “tous risques”. C’est évidemment plus cher mais en cas d’accident nécessitant d’importants frais de réparation ou en cas de destruction de mon véhicule, je suis indemnisé par mon assureur ce qui me permet, plus facilement, de racheter un nouveau véhicule. 

Je vérifie que la garantie “Assistance” fonctionne en cas de panne ou seulement en cas d’accident. Certains contrats ne couvrent pas l’assistance pour les événements  survenant à proximité de mon domicile. Je veille donc à bien regarder à combien est fixée la “franchise kilométrique”, et j’opte de préférence pour la franchise à “0 kilomètre” pour être bien couvert. En effet, la plupart des accidents ont lieu à moins de 15 km de son domicile !

Je compare les franchises

Le prix ne doit pas être le seul facteur pour décider. Je regarde également les montants de franchise qui peuvent être très différents d’un contrat à l’autre.

Je réalise des devis comparatifs. Pour cela, il existe de nombreux comparateurs en ligne permettant d’avoir une première estimation en 10 ou 15 minutes. Si je ne suis pas très à l’aise pour lire le contrat, je privilégie un assureur que je peux avoir facilement au téléphone et qui prend le temps de répondre à mes questions. 

La franchise correspond aux frais qui reste à ma charge en cas d’accident. Quand je cherche un contrat d’assurance, je regarde toujours le montant de cotisation et le montant de franchise. L’un ne va jamais sans l’autre ! 

En cas d’accident entraînant des dommages irréparables, l’assureur indemnise la valeur vénale, c’est à dire la valeur actuelle de mon véhicule sur le marché d’occasion. Les assureurs proposent des systèmes pour être encore mieux indemnisé. Je pose donc la question à mon assureur du mode d’indemnisation. 

Je fais des simulations avant d’acheter mon véhicule. 

Quand on achète un véhicule on ne pense pas immédiatement au coût de l’assurance. Mais dans certains cas cela peut s’avérer particulièrement coûteux notamment : 

• Si je suis jeune (moins de 25 ans) .

• Si je n’ai jamais été assuré ou si je ne suis plus assuré depuis plus de 3 ans.

• Si j’ai eu le permis récemment (moins de 3 ans).

• Si j’ai déjà été résilié pour défaut de paiement par un autre assureur.

• Si j’achète un véhicule puissant (au dessus de 6 chevaux fiscaux).

Je pense aussi au budget pour faire la carte grise à mon nom. Je dispose de 30 jours maximum après l’achat pour faire la demande en ligne ou en passant par un professionnel. 

Le prix de la carte grise dépend de l’âge du véhicule, de sa puissance fiscale et de mon département de résidence. Pour éviter les mauvaises surprises, je peux faire une simulation en ligne. 

Je vérifie qui peut conduire.

Je vérifie qui sont les conducteurs assurés au contrat (le seul souscripteur, tous conducteurs, etc.) et les conditions de “prêt du volant” à des personnes de mon entourage

La question de savoir qui est effectivement assuré en cas d’accident est évidemment essentielle. Pour certain contrat, la définition des “personnes assurées” est très limitative et les possibilités de “prêt du volant” strictement encadrées (information préalable de l’assureur, envoi du permis de conduite de la personne à qui le véhicule est prêté…). Dans d’autres cas, le prêt de votre véhicule sera beaucoup plus facile mais avec des conditions de franchise importante en cas d’accident. Vérifiez bien cela avant de vous décider.

Et dans tous les cas, veillez à ce que la personne à qui vous prêtez votre véhicule soit bien titulaire d’un permis de conduite valide !

Je vérifie mon assistance : ma protection en cas de panne

• La distance de dépannage : Je privilégie l'assistance « 0 km ». Sans elle, si mon véhicule tombe en panne devant chez moi ou à moins de 50 km, les frais de remorquage resteront entièrement à ma charge.

• Le véhicule de remplacement : Si mon véhicule est mon seul outil de travail, je vérifie si mon contrat prévoit le prêt d'un véhicule de remplacement le temps des réparations.

J’utilise mon véhicule dans le cadre de mon activité professionnelle

Pour être couvert, mon assureur doit connaître l’usage que j’ai de mon véhicule. Si j’utilise mon véhicule pour des déplacements professionnels (même de façon ponctuelle), je dois obligatoirement le déclarer. A défaut et en cas d’accident, mon assureur peut refuser de m'indemniser. 

Au-delà du trajet travail : Si j'utilise mon véhicule pour livrer des commandes, me rendre sur des chantiers ou transporter des clients, je vérifie que mon contrat mentionne bien l'usage « professionnel » ou « tournée ».

Quand je crée mon entreprise, c’est donc un bon moment pour comparer les offres et faire le point avec mon assureur si je suis déjà assuré. Je lui indique la nature de mon projet et si j’utilise mon véhicule seul, si je prévois de le mettre à disposition à d’autres personnes (salarié, stagiaire, etc).  

Attention, si je crée une entreprise dans le transport ou le négoce automobile, je dois souscrire  un contrat d’assurance bien spécifique que tous les assureurs ne proposent pas. 

Bon à savoir

Mon historique : Pour obtenir le meilleur prix, je demande mon « relevé d'informations » à mon assureur actuel. Ce document détaille mon bonus/malus sur les 3 à 5 dernières années et est indispensable pour réaliser des devis comparatifs.

Avec la Loi Hamon : Je peux résilier mon contrat à tout moment, à condition que mon contrat ait plus d’un an d’ancienneté; sans avoir à me justifier. C’est souvent très simple à effectuer et mon nouvel assureur s’occupe de toutes les démarches pour résilier l’ancien contrat en cours.

Ma carte grise : Je n'oublie pas que j'ai 30 jours pour mettre la carte grise à mon nom après l'achat. Je réalise cette démarche uniquement sur le site officiel de l'ANTS pour éviter les sites frauduleux.

Je fais attention à la réputation de l'assureur : fiabilité, qualité du service client.

Consulter les avis en ligne, Points importants à considérer :

• Service client : La disponibilité et la réactivité du service client sont essentielles.

• Gestion des sinistres : La rapidité et l'efficacité du traitement des sinistres sont un indicateur clé de la qualité de l'assureur.

• Transparence : Un assureur fiable doit fournir des informations claires et détaillées sur ses contrats.